关于股民来说，2025年的第一个往明天不太友好，股市全线着落，创业板和科创板跌幅齐率先3%，上证指数跌幅也达到了2.66%。然而关于房奴来说，2025年的第一天是个好日子，因为房贷利率将迎来大幅下调，实果然在不错省出一顿暖锅了。
1、公积金房贷利率下调0.25个百分点
起先是公积金房贷利率从2025年1月1日起下调0.25个百分点，5年期以上的首套公积金贷款利率从3.1%下调到2.85%，5年前以上的二套房公积金贷款利率从3.575%镌汰到3.325%。
公积金贷款利率下降针对的是存量房贷利率，在2024年5月17日央行就通知下调公积金0.25个百分点，那时各地的实施细节是这么的，5月18日起新披发的公积金贷款按照最新的利率实施，在此之前披发的公积金贷款利率从2025年1月1日起运行推行。
异常于是说雄伟存量公积金住房贷款，是在王法出来后又等了7个月的时候，才享受到最新的利率优惠战术。为什么不妥时立即推行呢？是系统不允许吗？给老匹夫让点利，冰寒点不行吗？
不外岂论若何说，利率镌汰了，老是能够检朴点利息支拨，具体检朴若干呢？笔者揣度打算了一下，以50万贷款本金来揣度打算，30年期限，等额本息来揣度打算，每月检朴利息支拨70元，一年是820元，30年省略是2.5万。
2、存量商贷利率下调60BP
关于那些存量的住房买卖贷款来说，利率也会迎来下调，昨年9月，央行通知对存量买卖住房贷款利率进行下调，揣度打算模样提拔诊治为：房贷利率=LPR-30BP；并在10月份下调了LPR，5年期以上LPR从3.85%下调到3.6%，下调25个基点，意味着新的房贷利率镌汰到3.3%。
那么，而2024年1月1日的时候，5年期以上LPR为4.2%，异常于一年内下调了60个BP，咱们的房贷利率再行订价周期一般是1年，这就意味着从2025年1月1日运行，LPR齐按照下调后的3.6%来再行揣度打算，再加之新的揣度打算模样在LPR基础上再减去了30个BP，很可能推行的降息幅度比60个基点还要大。
凭证央行发布的 数据，2023年末，存量房贷平均利率为4.27%，如今镌汰到3.3%，下降了快要100个基点，下降幅度如故比拟较着的。
还有一个好音问，从昨年11月运行，房贷利率重订价周期不错再行遴选，有三个遴选，12个月、6个月和3个月，表面上来说，如果你遴选3个月再行订价一次，那么最晚到2025年2月份，悉数的存量房贷利率齐将镌汰到3.3%。
3、改日房贷利率还有下降的空间吗？
我个东谈主判断改日的房贷利率如故有下降空间的，分两个标的来说，第一是LPR还有下降的空间，现时是3.6%（5年期以上的，因为房贷绝大精深齐是5年期以上的，是以我不作念异常说的话，说的LPR指的等于5年期以上的），改日还会降，我个东谈主觉得2025年有可能会镌汰到3%以下。
原因有两个，其一是央行也屡次默示，2025年会连续当令降准降息，而在2024年年末的高层经济使命会议中 ，也说了要在2025年降息降准，这种话不是任意说的，是会竣事的。其二是现时这个3.6%的利率其实还挺高的，因为咱们的样式GDP增速是4%，两个照旧相等接近了，天然之前咱们的房贷利率高到5%以致6%，然而阿谁时候咱们的样式GDP增速是7%、8%，以致更高。
第二个是“加点”也有下调的空间，咫尺的加点是“-30BP”，按照之前的王法，一向上个季度新披发的贷款加权平均加点小于“-60BP”的时候，就要对存量房贷利率的BP进行诊治，诊治到两边的差距回到30个BP。
我举个例子，咫尺存量房贷利率是3.3%（=3.6%-30BP），如果新披发的房贷利率低于3%，比如2.9%，这就意味着新披发的房贷利率的加点小于“-60BP”，为“-70BP”，那么咱们存量房贷利率的加点不错诊治到“-40BP”，利率也诊断治到3.6%-40BP=3.2%。
4、经济增速放缓， 利率是一定要下调的
我为什么敢判断改日利率一定是下调的？中枢的逻辑在于咱们的经济增速在放缓，天然2024年前三季度GDP推行增速是4.8%，然而咱们的样式GDP独一4%，通缩率省略是1%，咱们国度实果然在的参加通缩了，这导致样式GDP增速比推行GDP增速还低。
而利率是不可高于样式GDP增速的，而且是一定要低到一定进度的，好意思国疫情本事经济衰败，立马降息到零水平，后头经济很快就复苏了，天然引起了通胀，然而后头再通过加息来羁系通胀，经济依然保握较高增速增长，如今通胀取得法例，再降息来促进经济增长。
在疫情本事众人齐在鼎力降息，咱们天然也降息了，然而力度比拟小，那时等于4.8%，如今也仅仅将LPR镌汰到3.6%，4年往时了，也仅仅镌汰了120个BP，况兼其中的60个BP如故在2024年下调的，现时经济复苏乏力很大的原因是构陷消沉，咱们的分娩端是莫得问题的，什么齐能分娩，产能也大，问题在于构陷不及，要提振构陷、促进构陷，中枢是要提升收入，或者镌汰支拨。
由于最近三年房价着落，好多家庭的金钱欠债率反而飞腾了，此时通过降息，改善家庭现款流是很有必要的，这能够起到促进构陷的作用，天然这几年进款多了好多，然而这些进款主若是富足阶级的，平方老匹夫的进款并莫得增多若干，上头的东谈主有钱然而不构陷，以致是在海外构陷和投资，中低层倒是念念构陷，然而濒临降薪以致是裁人的风险，而且房贷利率较高，统一了家庭现款流。
降息有意于改善家庭现款流，能够促进构陷，也能够改善家庭欠债率，对强大房地产也有作用，经济复苏了，投资就会来，汇率也会受益。